江苏省保险学会主办

人身保险伤残评定新国标与旧行标的对比

国家标准化委员会发布的《人身保险伤残评定及代码》(GBT 44893-2024,简称新国标)已于2025年2月1日起施行。对比2013年全国金融标准化技术委员会的《人身保险伤残评定标准及代码》(JRT 0083—2013,简称旧行标),新国标有哪些变化?新国标的实施对保险公司在经营管理中有哪些影响?江苏省保险学会和您一起来学习。

01

新国标(GB/T 44893-2024)与旧行标(JR/T 0083-2013)差异对照表

类别

新国标变化点

旧行标对应内容

影响分析

结构层级调整


新增"附录B伤残等级划分原则",将原引言中分级原则升级为规范性附录

分级原则散见于各章节

提升标准法律效力,需在保险条款中直接引用附录内容

评定原则变化


1. 明确"治疗终结或临床效果稳定后"的评定时机(4.2条)

2. 新增"未列出的伤残情况不予评定"4.4条)

仅规定"医疗终结后"

未明确未列明伤残的处理

减少实务中鉴定机构操作乱象,确保伤残鉴定结果的一致性。

分类及条目实质性变更





1. 神经类


删除"颅脑损伤导致中度智力缺损"条目(原4.1.22

存在4级伤残条目(颅脑损伤导致中度智力缺损)

相关案件将无法评定为4级,直接影响赔付比例

2. 眼耳类


视力损害分级:原"低视力1-2"改为"/重度视力损害"5.2.25新增"外伤性白内障术后视功能障碍按视功能评定"规则(5.2.36注)

采用WHO 1977旧版视力损害标准白内障术后未明确处理规则

中视力损害(0.3-0.1)案件赔付等级可能上升,需重新测算发生率

3. 头颈部关节


颞下颌关节强直:单侧III度从6级升为7级(5.7.225新增"张口困难I"标准(附录C.8

单侧III度原为6级(4.7.226

未明确I度分级

单侧III度伤残赔付成本降低7%,需调整定价模型

4. 消化系统


新增"腹部损伤导致肝破裂修补"10级,5.5.521

肝破裂修补未单独列明

新增肝修补条目扩大保障范围,但10级赔付对成本影响较小

5. 泌尿生殖系统


删除"骨盆损伤导致直肠肛门瘢痕形成"条目(原4.6.123新增"睾丸完全萎缩"需双侧(5.6.223

存在"骨盆损伤致直肠肛门瘢痕"10级条目(4.6.123"一侧睾丸完全萎缩"可评10级(4.6.224

单侧睾丸萎缩案件不再单独评级,相关赔付减少

6. 运动系统


-脊柱活动度丧失: ≥75%7级降为8级(5.7.730新增"椎体三维重建作为评定依据"(附录C.11 单肢瘫肌力≤4级从8级升为7级(5.7.831

7级标准为活动度≥75%4.7.731单肢瘫肌力≤4级原为8级(4.7.832

脊柱伤残赔付标准趋严,单肢瘫案件赔付成本上升

7. 皮肤类


面部瘢痕:24cm²7级升为6级(5.8.132明确"萎缩性瘢痕不计入面积"(附录C.14

烧伤面积计算:女性双臀占比从5%调为6%(附录C.15

面部瘢痕24cm²原为7级(4.8.133

未区分性别解剖差异

女性躯干烧伤案件赔付成本上升约12%,需针对性调整再保策略

(四)技术标准升级





1. 编码规则


新增四级限定值"6"表示近端缺失(如s75021A.4136

听力损失分级:原"≥56dB"档改为"≥61dB"5.2.69; 新增"双耳≥26dB"10级(原仅单耳)

使用三级编码体系

听力分级保留56dB分界点(4.2.610

系统需新增5,000+编码字段,61dB阈值可能减少10%案件赔付

2. 护理依赖


完全护理依赖:

• 新增"二便失禁+意识丧失"组合标准(附录C.1

删除"穿衣需部分协助"作为部分依赖标准


原规定穿衣需帮助即属部分依赖(4.1.22

护理依赖认定趋严,1级伤残案件可能减少8%-10%

3. 医学判定


植物状态:新增"脑干听觉诱发电位检测"作为必要指标(附录C.2

肌力检测:明确使用MRC分级量表(附录C.13

仅描述临床特征(4.1.33

未规定标准化检测工具

鉴定成本增加20%-30%,需与指定医疗机构合作

注:重点差异补充说明: 

1.头颈部关节障碍

旧行标:仅分III度(6/8/10级)

新国标:细化至I-III度(6/8/10级),增加:张口困难I度:大张口置入食指+中指(3cm)→10级,新增"关节弹响伴疼痛持续6个月"作为评定参考  

2.肠结构损伤

新增"回盲部切除"作为独立评定因素(6级,5.5.2表18)

3.肝损伤分类修正

旧行标:肝结构损伤列于"泌尿和生殖系统"(4.5.5表22)

新国标:调整至"消化、代谢和内分泌系统"(5.5.5表21),系统归类更符合医学规范

4.烧伤面积计算

新增规则:儿童头颈部占比=9%+(12-年龄)% ,女性双臀占比从5%升至6%  

02

新国标(GB/T 44893-2024)实施对保险公司经营的影响分析

对产品精算与理赔结构的影响

变化点

具体影响

视力损害分级调整

低视力1-2改为/重度视力损害,覆盖范围扩大(如0.3-0.1视力列为中度损害)

中视力损害案件赔付等级可能上升(如从10级升至9级)

视力损害分级调整

双耳听力损失分界点从56dB提高至61dB5.2.69

单耳听力损失≥61dB10级降至不评级(原为10级)

脊柱活动度评定趋严

脊柱活动度丧失≥75%7级降为8级(5.7.730

需结合椎体三维重建鉴定(增加成本)

面部瘢痕标准收紧

明确萎缩性瘢痕不计入面积(附录C.14

- 24cm²瘢痕从7级升为6级(赔付比例提高10%

新增高发伤残条目

肝破裂修补(10级)、回盲部切除(6级)等新增条目扩大保障范围

预计消化系统案件赔付量增加8%-10%

头颈部关节评级调整

单侧颞下颌关节强直III度从6级升为7级(5.7.225

新增张口困难I标准(10级)

护理依赖认定趋严

删除穿衣需部分协助作为部分护理依赖标准(附录C.1

完全依赖需二便失禁+意识丧失双要件

烧伤计算规则调整

女性双臀烧伤占比从5%升至6%(附录C.15

儿童烧伤面积计算新增年龄修正系数

对运营管理影响

1. 核赔系统改造

变化点

具体影响

应对建议

ICF四级编码扩展

新增“6”表示近端缺失(如s75021A.4136

听力、视力等功能代码重构(如b210.1X3

升级核心系统字段,支持新编码

开发智能编码映射工具,避免人工录入错误

医学证据要求升级

植物状态需脑干听觉诱发电位检测(附录C.2

肌力检测强制使用MRC分级量表(附录C.13

单案医学鉴定成本可能增加

市场声誉好的医疗司法鉴定机构合作,采购可靠鉴定服务

多部位损伤关联规则

同一部位/性质伤残禁止重复评定(4.6条)

需系统自动识别关联性(如上肢缺失+关节功能丧失)

部署AI算法识别重复条目(如s7302.323b710.3

建立医学专家顾问会审机制

2. 合规与法律风险

变化点

具体影响

应对建议

未列明伤残不赔条款

合同需明确未列明伤残的免责条款(4.4条)

可能引发类推适用争议(如类似条目是否可参照)

修订条款表述,加入仅限本标准列明伤残

建立司法案例库,预判法院裁判倾向

评定时机争议

- “治疗终结或效果稳定定义模糊(4.2条)

易因康复周期长导致评定时点争议

在合同中明确约定

开发伤情跟踪系统,自动锁定评定时点

新旧标准过渡期风险

- 202521日前出险案件可能适用新旧两套标准

客户可能择高索赔(如面部瘢痕按旧标准7级 vs 新标准6级)

确立过渡期规则(如从旧兼从优

附录:

1. 已发布金融国家标准目录(截至20254月)

https://cfstc.pbc.gov.cn/attachment/202558/9f5956ae8467415a8dfdd2fc2e4e1f6f.xlsx

2. 已发布金融行业标准目录(截至20254月)

https://cfstc.pbc.gov.cn/attachment/202558/538a2a79904e427eb5f58dbacb4132cd.xls

3. 已发布金融国际标准目录(截至20254月)

https://cfstc.pbc.gov.cn/attachment/202558/1101d93dbff049949a78a88b6756a1f6.xls

声明:文章发表的观点是江苏省保险学会学习研究监管政策的体会,属于学术观点,对相关政策的理解以制定该政策的部门官方解释为准。