国家金融监督管理总局江苏监管局重拳治理“五虚”顽疾
为贯彻落实中央金融工作会议精神和国家金融监督管理总局工作要求，1月9日，国家金融监督管理总局江苏监管局下发《关于深化“五虚”整治 加强人身保险公司内控建设的指导意见》（以下简称《指导意见》），重拳治理虚假承保、虚假退保、虚挂保费、虚列费用、虚假理赔等“五虚”问题，持续强化人身保险公司内控机制建设，夯实行业高质量发展根基。
“五虚”问题，是保险业经营管理乱象的集中体现，严重扰乱市场秩序。经营模式粗放和内控管理薄弱，既扰乱了市场经营秩序，也侵害了保险消费者合法权益。
2022年，原江苏银保监局开展了整治人身保险业“五虚”问题专项行动，各有关监管机构和各人身保险公司高度重视、认真落实，各方协作形成合力，通过机构自查自纠、监管督导抽查、强化教育宣导等一系列举措，有力打击弄虚作假行为，乱象整治取得了重要阶段性成效，但经营粗放、管控薄弱等深层次问题仍未根治，离高质量发展要求还有一定差距。
国家金融监督管理总局江苏监管局按照中央金融工作会议部署和国家金融监督管理总局工作要求，紧紧围绕强监管严监管，坚决做到“长牙带刺”，切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。持续提升监管的前瞻性、精准性、有效性和协同性。
为巩固整治“五虚”问题工作成果，防范经营乱象反弹回潮，持续强化辖内人身保险公司内控机制建设，持续夯实行业高质量发展根基，切实保护保险消费者合法权益，国家金融监督管理总局江苏监管局出台了《指导意见》。
此次出台的《指导意见》在坚持加强党建引领，加强销售全程管控等六大方面共28条具体实施细则，提升了监管的精准性和有效性，确保监管横向到边纵向到底，不留真空。主要内容包括：一是明确总体要求。强调人身保险业必须坚持加强党建引领，贯彻落实新发展理念，持续加强内控合规管理机制建设，切实保护消费者合法权益。二是加强销售全程管控。强调人身保险公司要建立健全销售管理内部控制机制，加强销售适当性管理，严禁通过营销噱头误导消费者，严格执行销售行为可回溯管理制度，防范佣金套利、虚挂业务等行为，鼓励形成长期化激励。三是加强中后台监督制约。强调加强收付费及保单质押业务管理，确保客户资金安全，加强理赔、费用列支及数据真实性等内部管控，防范欺诈风险，治理舞弊行为。四是加强消费者权益保护和改进客户服务。强调人身保险公司应高度重视保单全周期客户服务体验，充分从客户角度考虑，提高理赔服务质量，强化客户信息管理，构建责任清晰、高效顺畅的消保工作体系。五是加强人员管理。强调规范招录行为，加强招录人员资质和品质审核，强化销售人员职业培训，高度关注从业人员是否存在严重失信行为，重点防范涉黑涉恶、组织参与非法集资等违法犯罪行为。六是加强监督问责和行业自律。强调严格落实责任追究，增强惩戒震慑效果，压实机构主体责任，提升制度执行力和约束力，强化案例警示和清廉金融文化教育，持续加强行业自律。
记者梳理此次出台的治理“五虚”顽疾《指导意见》，其重点突出了严监管、防风险的主线，以目标导向和问题导向分类施策标本兼治。
坚持问题导向，持续提升监管的前瞻性、精准性、有效性和协同性。虚假投保套利、自保件异常、虚列银保专管员佣金、宣传行为失当等方面是当前人身保险业存在的突出、普遍问题，产品说明会、电网销业务、可回溯管理、销售人员招录及培训等是公司亟需加强管控的业务领域和环节。《指导意见》聚焦上述破坏市场秩序的突出行为和问题环节，强化整治佣金高企、恶性竞争等乱象，提出专项管控要求，为机构加强内控合规建设提供了指引。
以强化行为监管作为有力抓手。全面系统地出台一份将法规条文和监管实际紧密结合的文件，有助于带动一线监管干部提升对人身保险监管领域法规体系的理解和运用能力。依据《指导意见》提出的相关要求对人身保险公司进行“画像”，可以得到较为客观全面的监管评价，为配置监管资源提供了重要参考依据，提升了监管的精准性和有效性。
创新制度设计上务求实效。《指导意见》在总结归纳人身保险业突出问题的基础上进行了有针对性的制度设计。如针对虚假投保套利问题，要求公司对佣金、现金性奖励及保单首年现金价值之和超过当期保费的现象开展常态化预警监测、专项审计和合规检查，鼓励适当降低首年佣金、提高续期佣金占比并拉长支付年限，疏堵结合进行管控；针对产品说明会违规行为多发频发的问题，要求公司建立健全相关管理制度，对审批、宣传资料、录音录像回溯抽检等方面进行规范，严禁借机给予合同外利益，严禁销售人员未经公司授权擅自召开产品说明会。既从制度基础上提出要求，也对其中突出问题予以强调。
下一步，国家金融监督管理总局江苏监管局将继续压实机构主体责任，督促人身保险公司严格贯彻《指导意见》，确保监管要求落地落实，紧紧围绕强监管严监管，进一步攻坚治理市场顽疾，深入推进行业高质量发展。
来源：中国银行保险报
