建设工程保证保险，指由保险机构作为担保人保证建设工程合同签约当事人全面履行合同义务，为当事人提供涵盖工程建设全过程担保，在当事人不能履行合同责任时，由保险机构承担责任的系列保险险种的总称，包括工程投标保证保险、建设工程履约保证保险、农民工工资保证保险、承包商预付款支付保证保险、工程质量保证保险等。
作为一种工程建设保证金的替代机制，工程保函的主要用途在于“盘活现金流”。1.对政府而言，有助于构建全面的建设工程担保制度，减轻企业保证金负担，激发市场活力，增进建筑业持续健康发展。2.对施工方而言，丰富了建设工程保证形式，避免了资金或银行授信占用和保证金不能及时得到返还的风险，具有无需抵押、担保、保证金，办理便捷、综合成本较低等特点。3.对发包方而言，实现了保证金一纸化管理，降低了资金管理成本，避免管理不当造成保证金被挪用等风险。
2020年的新冠疫情，把“远程办公”推向了热点。国家发改委发布的《关于积极应对疫情创新做好招投标工作保障经济平稳运行的通知》第7条中提到：“改进投标担保方式。在全面推行投标保证金线上缴退的同时，大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现在线提交、在线查核。鼓励调整纸质保函提交方式，建议招标人在开标前不强制要求提交纸质原件，由中标候选人在中标候选人公示前提交并在网上公示。鼓励招标人对简单小额项目不要求提供投标担保，对中小企业投标人免除投标担保，减轻企业负担。”2020年5月，江苏省住房和城乡建设厅下发《关于推进房屋建筑和市政基础设施工程实行担保制度的指导意见》，明确保险公司保险单作为工程担保的形式之一，与保证金、银行保函具备同等效力。
文章认为，线上化工程保函可以助力提升普惠金融质效，数据追溯提升利用效率，线上风控减少市场乱象，信息保密促进公平竞争。
同时，文章分析了线上化工程保函前景：1.国家政策驱动电子保函广泛应用；2.数字技术应用提供更多物质保障；3.线上理赔有助于提高线上保险服务；4.信用管理巩固线上风险控制模型。
最后，文章建议：
一、完善制度流程
建设工程保证保险制度涉及国家政府及相关监管部门、事业单位、保险机构、保险中介机构、业主单位、设计单位、监理单位、承包商、分包商、材料设备供应商等多个社会部门行为，因此，要建成完善的市场监管、内部管理、市场交易、风险控制等制度机制，实现相关主体间互联互通。
二、激发龙头企业带动效应
大型总承包建筑企业在经营过程中与业主单位、设计单位、监理单位、分包商等各方具有相应业务联系，处于行业生态的枢纽节点位置，发挥大企业的引领带头作用，提高工程保证保险在中小民营建筑企业中实际覆盖的广度和深度，有效打通建设工程保证保险制度建设“最后一公里”。
三、创新数字保险
当前，互联网技术、数字经济、平台经济已经逐渐深入融合到各个传统产业之中，由此产生的新技术、新模式、新业态对提升传统产业生产效率、激发传统产业活力发挥了极大的作用。因此，建议以“政府引导、市场主导”为原则，推行“政企联动、平台驱动、互联网+发展”，发挥保险专业服务与金融科技服务相结合的优势，结合地方区域特点，开展“互联网+建设工程保证保险”的地方区域特色服务平台的创新模式，推进工程保证保险制度建设。
四、推广共保模式
结合互联网技术、数字经济、平台经济等新经济模式，进一步优化共保组织体系、投保流程、风控机制、理赔机制，提升建设工程保证保险市场供给效率，促进建设工程保证保险市场健康发展。
原文刊于《江苏保险》2021年第12期，正文有删减，引用文献略
